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2015年至今，个性化城市商业健康保险（以下简称“额民保险”）在全国蓬勃发展，成为日本多层次医疗保障体系建设的一大亮点。在10月18日举行的复旦大学第五届综合保险创新论坛上，徐惠民先生团队的包市场。某些高价药物目录和开发途径以及高质量。市场新格局：从“增量扩张”到“库存优化” 2025年是惠民宝诞生10周年。据阿特拉斯统计，截至今年7月底，全国共推出惠农保险产品313款。其中，2025年将新增9种产品，增长率为2.96%。经过10年的发展，社会保险市场结构由“逐步扩张”转向“存量优化”和高质量发展，产品结构呈现出“传统优势、多元化、精细化”的特点。具体来看，目前正常运营的车型仅有202款，市场基本稳定，传统惠民宝占比超过80%。从操作上看，产品清关和迭代密切相关。2023年至2024年，处于良好工作状态的产品比例将下降约7.5个百分点。 2024年至2025年7月，降幅要小得多，小幅下降约1.2个百分点。同时，新推出的产品还具有两轮驱动功能。另一方面，将加速对下游市场的覆盖。除新增湖北省十堰市、内蒙古呼和浩特市等市级合作产品外自治区、新疆生产建设兵团、云南省保山市、宁夏回族自治区将新增省级合作产品，确保网络不断向更广泛拓展。与此同时，我们将更深入地挖掘现有市场。在惠民宝目标区域，产品创新不断，防护功能不断完善，持续更新。例如，广东省新增综合重疾保险产品，广西壮族自治区同步推出三款“守护保险”系列重疾保险产品，强化保障水平，满足居民各类健康保障需求。安全性新突破：从“基础安全”到“拓展专科用药范围” 专科用药安全是近年来惠民宝产品的主要创新领域之一。据图集显示，各惠民宝产品均全国平均特药品种41种、适应症28种。 169种基本传统福利保险产品中，超过80%承保专科药品责任。特药的适应症主要是恶性肿瘤，罕见病的覆盖面也在积极扩大。此外，我们正在逐步扩大治疗范围，包括自身免疫性疾病、精神疾病、心血管疾病和眼科疾病。药企层面，参会人数最多的是罗氏、信达生物、阿斯利康、辉瑞等中外企业。据Atlas介绍，国家专科药品目录以抗肿瘤创新药为主，主要涵盖肺癌、淋巴瘤、乳腺癌、白血病等高发恶性疾病的适应症。 19个省市推出境外特殊药品目录。每个包含 33 种药物，重点关注以下领域：白血病、淋巴瘤、肺癌和乳腺癌，为患者提供更先进的治疗选择。而罕见病药品目录中包括粘多糖病、戈谢病、血友病等高费用疾病，体现了政策的广度和公平性。值得注意的是，为进一步提高产品可用性，惠民宝还涵盖了CAR-T疗法，减轻了超高的成本负担。纳入港澳医药产品及特色药品、天竺综合保税区特色药品等区域特色目录，还将本土创新药品和装备纳入保护范围，形成产业发展与人民生命安全的良性互动，支持本地生物医药产业发展。新产品更新：从“每个病人有一个医生”到“每个病人有一个好医生” 自 thePilo 推出以来2015年在深圳实施惠民宝计划，逐步形成“省市合作、一城一保”的发展模式。定价和保障责任的差异化发展备受关注。在定价机制上，惠民宝产品正在从单一定价模式向差异化定价模式转变。据图集显示，目前运营的惠民宝基础版产品中，有141款采用单一价格模式，均价为95元，较2021年统计的60元左右的价格有所下降。差异化价格主要基于四个因素：年龄、健康状况、收入和群体覆盖范围。从保障责任角度看，越来越多的惠民宝产品提供“多版本”供消费者选择，通过“加油套餐”扩大保障范围，从“病有良药”走向“病有良医”。据《阿特拉斯》统计，近一半的惠民宝产品提供多版本选择，其中70款产品为两版本设计，7款产品为三版本设计，满足投保人的不同需求和支付能力。部分地区产品设计有“加油套餐”供消费者选择。例如，广东省的一些产品设计了医疗费用报销、住院医疗费用附加套餐、在线个人问诊等功能。近日，国家金融监管总局印发《关于促进城镇商业医疗保险质量发展的通知》，明确提出规范销售行为，推动产品创新和差异化定价，为惠民宝健康发展指明了方向。惠民宝未来发展仍面临挑战。科学确定关税，合理设置免责条款及效果有效防范风险和逆向选择是保证产品长期稳定运行的关键。阿特拉斯表示，随着市场基本面的企稳、产品创新的加快和监管政策的完善，惠民宝已进入高质量发展的新阶段，将继续为我国多层次医疗保障体系建设做出巨大贡献。 （记者张进）
（编辑：马鑫）
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